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当下如何正确选择个人POS终端产品

admin 2022-05-18 56


上次跟大家分享了《信用卡融资已经成为普通老百姓的首选融资方式》,有一些粉丝朋友问老段,如何选择好的POS产品,来有针对性的合理用卡。今天,跟大家分享一下。内容比较干,篇幅有点长,收藏起来慢慢研究,不懂的可以私下跟老段交流。下面直接上干货。
POS产品根据用户类型常分为:个人收款类和商家收款类两种。本文仅描述个人收款类POS终端判定标准。鉴于商家类复杂性,留作以后分享。

8个维度

好坏有标准




1)资金是否安全
判断资金是否安全,主要看清算方式,属于一清还是二清。
一清是指资金由国家许可的清算组织或者机构(银联或者银行或者第三方机构)直接将资金清算给商户的方式,打款方为银联或者银行或者第三方支付机构。
二清是指资金由国家许可的清算组织或者机构将资金结算给不具备资质的第三方公司或者个人(所谓的大商户),再由他们将资金二次结算给商户的方式。二清中的资金风险在于不具备资质的第三方公司或者个人有跑路的风险,很难被监管。打款方为某公司(非第三方支付公司)或者个人。
注意:
①二清产品多出现在2013-2015年间,随着国家对第三方支付公司的重监管,基本上不会遇到。但也有,这里就不做说明了,想了解的可以来交流。
②有支付牌照的产品就是一清产品么,不一定。
③有支付牌照的产品就资金安全么,不一定。二清产品也是打着某第三方支付公司的旗号做的市场,普通用户很难分辨。
2)是否跳码(划重点)
判断是否跳码,就要具备2个能力,至少2点知识储备。
2个能力:①会借助云闪付APP查每笔交易的商户编号;②会借助MCC查询工具辨别
2点知识储备:①知晓商户编号代表的意义;②知晓“96费改政策”,明白到底啥叫跳码
  • 商户编号:15位,拆分3+4+4+4,即前三位代表收单机构号;第4-7位为行政地区码,代表某地市;第8-11位为MCC码,代表商户行业类别,跳码、积分重点关注mcc码;第12-15位为随机码,主要为了区分商户。

  • “96费改政策”:2016年9月6日,正式实施由国家发改委、中国人民银行银行卡刷卡手续费新一轮的定价机制。费改前,商户类型及对应费率分为民生类0.38%、一般类0.78%、餐娱类1.25%、批发类25封顶;费改后,商户类型及对应手续费为标准类0.6%、优惠类0.38%、减免类0。

  • 跳码:不是跳地区、跳商户的意思,而是支付公司对用户收取的手续费按照标准类商户的费率收取的,但是出来的商户类型却是优惠类或者减免类的商户,这就造成了第三方支付公司给银联、发卡行分钱的时候,少分了,长期出现跳码,发卡行长期少分钱,就可能造成发卡行不赚钱或者亏钱,发卡行就会对持卡人采取长期不提额/降额/封卡的举措。

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3)是否真实商户名
判断是否真实商户名,需要2个能力:①借助云闪付APP,查询交易商户名称;②借助企查查小程序或APP,查询交易商户名称与公示信息是否一致。
真实商户与虚假商户,商户名称不能决定商户是否虚假,因为真实商户入网报备时如果命名不规范,也会造成交易商户名称与实际商户不一致的情况。但是,如果交易商户名称与公示信息一致的情况下,绝对是真实商户。
银行对虚假商户有黑名单机制。比如招行天书、交行天书等。虚假商户也可以通过MCC查询工具来查询。
如果提供POS终端的第三方的商户池有大量的虚假商户,那么,用的时间越久,越有机会遇到,越有可能被银行监管。
4)是否落地商户
判断是否落地,会查商户名称即可。即根据GPS定位,在哪个城市产生的交易,匹配的是哪个城市的商户。
如果不落地,叫跳地区,很多人会把跳地区误认为是跳码。最开始的POS终端是不同地区乱跳的,但是应对方式是间隔4小时以上交易;随着技术的改进,现在基本上都能做到根据GPS定位从而做到落地商户。如果还是遇见跳地区的POS终端产品,那就太out了。但是,市场上仍有此类机器。
5)是否切换商户
切换商户,也叫匹配商户,对应的有智能匹配商户。
智能匹配商户常见的3种方式:①根据交易时间段、交易金额大小匹配固定的有规律的不同类型的行业商户,这个最佳;②根据交易时段,随机匹配不同行业类型商户,这个次之;③根据交易金额,随机匹配不同行业类型商户。
非智能的,那就是无根据,随机匹配。这类在市场上被淘汰。
6)是否刷卡有积分
判断是否有积分,可以通过mcc查询工具来判断,最好以完整商户编码来查询,因为单纯查4位MCC码银行是给积分的,但是查完全商编,却显示这个商户被银行判定为黑名单商户了,也会没有积分。
注意:积分规则是银行制定的,跟POS终端的第三方有一定关系,但不是决定性的关系。
在前面几个因素确认的前提下,有积分更好,没有积分也能用,要综合考虑判定。特别是疫情之后,部分银行对越来越多的第三方支付公司的银行卡收单交易全部不给积分了,而只对网络交易给积分。请知晓。鉴于个人POS终端产品的用途,这是情理之中的事情。具体参考老段之前的文章《民生、光大、平安、兴业、邮储、浦发、华夏,积分黑名单收单机构》
7)是否及时到账
是否及时到账,代表着第三方的资金实力。
正常结算时间T+1,即次工作日到账;基本上,所有从事个人POS终端产品的第三方都是D+S秒到,即365天即刷即到的意思,及时到账代表着第三方垫资结算的能力,同时,考验着技术实力。
一般情况下,D+S秒到时间为早7点到晚12点之间,但技术及资金实力强大的可以做到24小时秒。
8)是否支持扫码交易
以上7个维度为根本维度,如果都良好的情况下,如果再支持微信/支付宝/银联二维码等扫码交易方式那再好不过了。第一,可以享受0.38%的优惠费率;第二,可以无卡手机支付,交易随时随地。
鉴于个人POS终端的用途,以及扫码交易属于互联网支付的属性,同时,国家对两大互联网巨头的监管,个人POS终端的扫码交易增加了很多限制。很正常。
3个工具
POS照妖镜



1)企查查
查询真实商户名称的,看是否与公示信息一致,有无此商家
2)云闪付
查询交易单据,查看商户名称、商户编号、终端号,与企查查、MCC查询工具相结合,来判断POS机商户是否跳码、是否真实商户、是否有积分
3)MCC查询工具
通过微信端搜索框,搜索MCC,即可出来很多MCC查询工具,直接用即可。可以查机构号、查MCC码、查完整商编等来判断商户是否跳码、是否有积分、是否是黑名单商户等。这里给大家推荐一个:MCC小宝典【已测-目前最全面】
1个网站
收单合法性 资金安全性
长按上图识别二维码进入央行网站

中国人民银行,简称“央行”,第三方支付机构(公司)都有央行颁发的《支付业务许可证》,资金受央行监管。
2017年1月13日,中国人民银行发布《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》,明确了第三方支付机构在交易过程中,产生的客户备付金,将统一交存至指定账户,由央行监管,支付机构不得挪用、占用客户备付金。
判断一个产品的是否资金安全,得会从中国人民银行网站查看第三方机构的公示信息,查询方式:
打开央行网站-政务公开-法定主动公开内容-行政执法信息-行政审批公示-已获许可支付机构-搜索框检索即可

重点关注信息:
①业务类型:决定支付公司可以从事哪些业务。主要包含银行卡收单、互联网支付、移动电话支付、预付卡发行与受理等业务,其中,银行卡收单就是POS收单业务,如果支付公司业务类型不含银行卡收单,那么,代表这家公司不能做POS收单,如果做了,就是违规了,遇见要小心。
②业务覆盖范围:决定支付公司的作业区域。一般包含全国或者部分省市。

注意:如果支付公司的业务类型包含所有国家许可的业务类型,且业务覆盖范围包含全国的,业内称为“全牌照”

以第三方“易生支付”为例,业务类型包含4大类,业务覆盖范围为全国,就可以称为“全牌照”。


1个核心底层逻辑
共赢 让参与者皆有利
好的POS终端的1个核心底层逻辑:为用户提供价值服务,且让参与者都受益。
参与者:发卡行、银联、收单机构、代理商、持卡人
前提:不跳码,不损害发卡行、银联、持卡人利益
其次:稳定,让自己有利润、让服务商有利润,从而提供更好的服务
最后:不断进取,不断增强用户体验感,并站在用户角度做好风控措施
满足核心底层逻辑的POS终端产品才是稳定、持久、高品质的产品。
好了,以上就是一直想跟大家分享的内容。疫情常态化局部频发的今天,经济市场环境在变化,银行风控规则也在变化,第三方支付也在变化,那么POS终端的选择也会相应变化。如何应对这种变化?这里有很多简略的地方,因为平台规则问题,尺度难以把握。



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