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花呗、借呗、白条的利息怎么算?

admin 2022-05-20 317



如何判断花呗、借呗、白条利息?如何合理的用花呗、借呗、白条?如何判断借款产品的真实利息?今天付小君就来和大家讲讲~

现在市面上的贷款产品,收费名目也是层出不穷,不仅有按利率收取利息的形式还有按月收取管理费的形式。很多人误以为二者只是名字上的不同,一些贷款产品的费率低,但付出的贷款成本却很高。

因此,我们不光要看费率,还需要关注收费方式。

管理费/费率:在每月还款时,月管理费的形式是每一期的还款都要以最初的贷款额为基数,从第一期到最后一期费用都是一样的。

月利率:在采取等额本息的月利率计算方式的时候,利息会随着还款的本金减少而减少,这样整体的利息就会降低。

两者之间的转化:

实际年利率=a*n*24/(n+1)=分期手续费率*24/(n+1)

(*这个符号代表乘号,a代表月费率或管理费,n代表借了几个月)。

所以,千万不要看到月费率比较低,就想当然地觉得这种方式省钱。

接下来,小编就用大家经常可以接触到的白条、花呗、借呗做例子,一探其真实利息,看看是“馅饼”还是“陷阱”~

1、京东白条

白条借款,是用月费率来计息的。当「费率」这两个字出现时,它的意思是,你每个月要还的钱是固定的,每个月需要还的手续费也是不变的,不管你借几个月。
这种计息方法,算实际利率时,就可以按照上面提到的公式来计算:
年利率=a*n*24/(n+1)。
京东白条的月费率为0.5%,我们按照上面的公式来将其转化成利率。
3个月实际年利率:
0.5%*3*24/(3+1)=9%;
12个月实际年利率:
0.5%*12*24/(12+1)=11.07%;
24个月实际年利率:
0.5%*24*24/(24+1)=11.52%。
可以看出,用「费率」来计息时,实际借钱的成本,跟借款期限有很大关系。同一费率下,你借钱的时间越长,实际利率越高。
2、花呗
花呗的计息方法,和白条一样是以费率的形式。京东白条的月费率是0.5%,3期的时候费率则是0.5%*3=1.5%,依此类推。


花呗这种情况,适用于第二个公式:
年利率=分期手续费率*24/(n+1)
借3个月,实际年利率是15%
借6个月,实际年利率是15.4%
借一年,实际年利率是16.2%
结论是白条分期会比花呗分期便宜。

3、借呗/网商贷

借呗和网商贷都是支付宝上的产品,两者除了人群定位不一样,其他都一样。两者的还款方式,与白条和花呗都不一样。采取的是等额本金的方式。
它每个月要还的钱是固定的,但其中的利息是逐月减少的,而本金逐月增加。
在这种还款方式下,你直接用它给出的日利率*365,就可以算出实际年利率了。上图现在的日利率是万分之五,也就是说其实际年利率是0.05%*365=18.25%,是不是很高。
每个人遇到的日利率不一样,最后结果也不一样,根据自己的实际情况来。



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