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招行,浦发,平安用卡逾期几个月,没钱还了,银行会怎么样处理?

admin 2022-05-25 51


网友提问:招行,浦发,平安这几个银行信用卡已经逾期几个月,确实没钱还了,银行会怎么样处理?应该怎么办?

我接触过很多类似的负债者,站在专业的角度给全面分析一下。

信用卡逾期后会有哪些后果?

1、高额的违约金和利息

信用卡逾期后每个月会产生最低还款额未还部分5%(少部分银行6%,工行每个月上限500元)的违约金和每天万分之五的利息(折合年化率约18%左右),且信用卡逾期几个月之后一般最低还款额就是欠款总额。

用大白话来说:比如你欠款20万,会产生的费用有违约金10000元/月,利息3000元/月。

可能有网友会说:这么高的罚息法院不会承认的,确实是,法院最高只保护24%以内的利息,那么欠款20万,每年按照24%来计算的话,每年需要支付4.8万元利息。

根据以往法院判决案例来分析,一般会要求按照每天万分之五来计算利息,直到清偿之日止。如果欠款20万,按照万五来计算利息,每年就得需要支付3.6万左右利息,如果你的收入少于3.6万,债务岂不是越还越多?更不要说法院有时候判决的会比这个利息还要高,比如下面这个案例:

可能有网友还会说:以后有钱和银行协商归还本金就可以了,银行肯定会同意的。是的,确实有这个可能,但是说的太绝对了,很多银行是会同意归还本金,但也有不少银行不会同意的,比如下面这个案例:

2014年4月份逾期2万额度,2019年11月份银行要求归还近8万元。持卡人经过多方渠道来和银行协商减免,银行一分钱都不减免。(这不是个例,仅我本人就遇到很多类似的案例)

所以,我把他列在第一位,因为这关乎利息自己是否可以承受,债务是否能还的清。毕竟其他一些后果都是有时间限制的,唯一债务没有时间限制。

2、刑事责任

信用卡逾期本金超过5万,逾期三个月且经过两次有效催收,可能会面临刑事责任。刑事责任一般包括(缓刑、有期徒刑+罚金形式)。

依据:《刑法》第196条及《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第6条、第8条

根据真实案例分析,立案前把欠款还上者,一般不会被追究刑事责任;判决前把欠款还上者,一般是缓刑+罚金;逾期金额在50万元以下者,罚金一般在2万元。

依据:中国裁判文书网相关案例分析

可能有网友会说:信用卡逾期的那么多,也没见几个判刑的,纯粹吓唬人。

确实,信用卡逾期后只有少部分持卡人会面临刑事责任,但是你敢保证不会落到自己头上吗?你身边有几个信用卡逾期超过5万的持卡人?不需要承担刑事责任的比例是多少?一切都是未知的,可能只有银行会有真实数据吧。

可能有网友还会说:我是没有还款能力,并不是恶意逾期。请看以下这个案例:

注意:没有正常使用信用卡,而是刷卡TX,将现金作为经商的流动资金使用(现在有几个人是在正常使用信用卡我想大家也心知肚明?正常消费的用户一般也很难陷入逾期的窘境)

再次呼吁持卡人:信用卡只是短期信贷,切勿把他当做长期融资的工具。

3、民事起诉

首先给大家有纠正一点的是,逾期五万以上可能会面临刑事责任,并不是逾期五万以上才会被起诉,发现很多网友把这点搞混了。

传票是以下这个样子,并附带民事起诉状(会写明原告、被告、诉讼请求、事实和理由等),并且有些银行会异地起诉,并不一定是持卡人户籍地起诉。

建议被起诉后积极应对,尽可能先协商(虽然几率极低),然后尽可能的到庭应诉,不然会被缺席审判,因为没有到庭举证,因此审判结果很可能会有利于银行。

如果被异地起诉,且信用合同的没有约定的话,可以向法院提出管辖权异议,法院会驳回银行的起诉,可以为自己争取到时间和银行去协商。

判决后还没有归还的话,可能会面临以下几个后果:限制高消费、强制执行、列入失信人名单等

根据我个人的经验:银行起诉快则逾期3个多月,慢则1-3年,所以不要问具体逾期多久会被起诉,每家银行,每个持卡人情况都有所不同。

4、征信

信用卡逾期后会对征信造成不良记录,欠款还清五年后彻底删除。

依据:《征信管理条例》第16条

征信有不良记录会影响到办理房贷、车贷等贷款,还可能会影响到办理非免签国家签证等问题。

5、催收

信用卡逾期后会面临被催收,包括本人、亲友、同事老板甚至村委会,催收方式一般有电话催收、短信催收、社交催收、律师函催收、上门催收。以下是简单的催收流程图:

以上就是信用卡逾期后需要面临的全部问题

信用卡逾期后应该怎么办?

1、先梳理自己的债务情况

2、信用卡债务可控

如果只是暂时出现一点小问题(比如工资延迟发放等),尽快还上欠款即可

3、信用卡债务不可控

短期内还款无望,评估一下自己的还款能力,制定还款计划,根据自己的收入来选择把额度先降到五万以下(避免刑事责任)或者和银行协商达成分期还款方案(避免刑事、民事、催收及高额罚息),除此之外,几乎没有更好的方法。

可能有些网友会说:银行根本就不会与你协商还款的

确实,自己很难和银行协商成功,但也并不是没有希望。必要时可以寻求一些特殊渠道或者找专业协助。

信用卡逾期后协商分期还款,最长期限不得超出60期。

依据:《商业银行监督管理办法》第70条

很多银行考虑到逾期持卡人比较困难,甚至会主动停止计算利息。根据我的大量经验,只有极个别银行不好协商,极少部分银行会正常收取利息,部分银行会少量收取利息,很多银行会主动停止收取利息。

4、变卖资产还债

要明白资产所带来的收益远远超出负债所带来的利息

5、努力增加收入

努力增加并不是盲目,更不是走邪路,要明白大多人短时间内很难大幅度的增加收入,但是只有努力,才可能慢慢增加,建议从自己擅长的方面着手。

关于信用卡逾期后要面临哪些问题,及应该如何面对,以上应该是最全面的回答了。

如果您认同我的观点,点赞关注我,解答更多债务问题

对了,负债后心态不好很正常,甚至是歇斯底里,仇视社会。切记要及时调整心态,债务总会还清的。


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