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信用卡还能套现吗

admin 2022-04-12 44


一、 何为信用卡套现?

信用卡套现(以下简称“套现”)是指特约商户与持卡人或其他第三方勾结,通过虚构交易、虚开价格、现金退货等方式将信用卡额度内的资金以现金的方式进行套取,从而规避银行提现相关规定的行为。

二、 套现的法律风险

2009年12月15日,最高人民法院、最高人民检察院联合发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,其中关于套现的条款为:“第七条 违反国家规定,使用销售点终端机具(POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,应当依据刑法第二百二十五条的规定,以非法经营罪定罪处罚。”这是针对特约商户的处罚依据。

针对持卡人的处罚:“第六条 持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的,应当认定为《刑法》第一百九十六条规定的‘恶意透支’。”

三、 套现为何屡禁不止?


刷卡手续费标准

上表为最新的刷卡手续费标准,市面上主流的POS手续费标准在0.6%左右。在套现过程中的参与者主要有:银行、收单中介(第三方支付公司、银联等)和持卡人,各参与者的利益分析如下:

1. 银行

银行发行的信用卡同质化竞争比较严重,为了占领市场、抢占客户资源,纷纷加大信用卡的发行,鼓励持卡人刷卡;持卡人套现需要周期性刷卡,只要不出现持卡人逾期,持卡人套现行为有利于提高银行的交易规模,有助于银行人员完成考核指标。

另外,持卡人套现行为,银行可以收取的发卡行服务费为0.45%,即使按照最长还款日(平均45天)计算,银行的年化收益为3.6%(0.45%÷45天×360天),交易规模越大,银行的服务费收入越高。

2. 收单中介

收单中介通过布放POS机,提供给商户进行刷卡。为了覆盖运营费用及POS等固定资产摊销,需要尽量提高POS机的单台刷卡量。由于B端商家总量有限而且竞争激烈,一些收单中介就将目光投向体量远大于B端商家的C端持卡人客户,为了迎合C端客户纷纷开发出“跳码”、“秒到”、“自选商户”等产品,为套现行为提供便利,从中获得超额利润。

3. 持卡人

持卡人需要定期周转,按照每个月刷一次,持卡人占用信用卡资金的年成本为7.2%(0.6%×12期),如果按照最长还款期计算(平均45天),则年化利率只要4.8%(0.6%×8期);而信用卡提现的成本在0.05%/天,年化利率要达到18%。而且频繁刷卡可以提高在银行的信用额度,可以获得银行的信用卡积分(价值在20元/万元左右)弥补一点刷卡费用,因此成为很多持卡人资金周期的首选方式。

四、 套现的潜在风险

套现的持卡人由于刷卡频率、金额、手续费贡献均远远高于普通持卡人客户,从数据上看这类客户将成为银行的VIP客户,可以从银行得到更高的信用卡额度及刷卡奖励等支持,最终造成信用卡授信额度与个人实际信用出现严重偏离,形成很难估算的风险敞口。

套现行为实质上是虚构交易,随着套现规模的膨胀,有可能影响市场消费水平等统计数据;另外套现行为实质上是信用贷款,无法有效对信贷规模及流向进行有效干预,因此需要进行有效疏导。

最后,套现持卡人侵占了普通持卡人的潜在利益,由于涉嫌套现,很多行业如超市被银行取消积分,普通持卡人在超市购物就没有积分回馈;另外套现持卡人造成的风险如逾期等,将会倒逼银行提高信用卡产品的风险定价,这也需要普通持卡人承担额外的风险价格。

五、 堵不如疏,如何疏导?

近年来中国人民银行等监管机构加大对第三方支付机构的监管力度,到处充斥着支付机构被处罚的新闻,据中国经济网报道:“上半年41家第三方支付机构遭罚 罚没金额约4518万元与去年全年持平”。但是由于存在较大的利益空间,对套现等行为进行围追堵截的效果并不一定最好,可以通过市场行为进行合理的疏导。

那么,如何进行疏导呢?

可以在银行给持卡人的信用卡授信额度之内,降低持卡人的提现成本。


工商银行今年大力推介的金闪借(融e借)额度最高30万元,年利率低至5.22%。而建设银行的快e贷,年利率为5.6%。目前3年期存款利率2.75%,银行有足够的利润信用卡额度内开发持卡人信贷产品。

六、 各方收益分析

1. 银行

持卡人套现银行的收益为0.45%,再扣除为持卡人提供的积分价值(约为0.20%),银行的最高年利率仅为3%(0.25%×12期),风险与收益完全不匹配。如提供年利率5-6%的信贷产品,不但可以提高收益,而且风险可控。

通过提供持卡人可以接受的信贷产品,能够有效疏导持卡人的资金周转需求,将持卡人的消费与信贷需求进行适当分离,有利于风险管理和后续产品的精准开发。

2. 持卡人

持卡人套现的成本在0.6%左右,套现积分获利约为0.20%,则持卡人需要支付的最高年利率为4.8%(0.40%×12期),成本虽然比银行的信贷产品贵1%左右,但是可以不用再每个月进行倒卡,也不用担心触发银行的风控规则而被降低额度,可以有效降低个人的操作成本和法律风险。



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